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本笔墨数：2937，阅读时长简短 4 分钟导读：本年以来，部分区域银行悄然疏浚车贷策略。

作家  | 第一财经   王方然

"最近仍是见告了，工商银行、农业银行的提前还款策略由‘贷 5 满 2 ’（即五年期车贷，满 2 年可提前还款，下同）变为‘贷 5 满 3 ’。"浙江某 4S 店销售告诉记者，这意味着客户至少需要还车贷满 3 年才略免背约金。

本年以来，部分区域银行悄然疏浚车贷策略，不仅延迟免背约金的最短还款年限，还提高了提前还款的背约老本。

这一疏浚被视为银行对"长贷短还"（即客户肯求 5 年期贷款，在 1 年或 2 年后提前还款可减免背约金）时势的成功反击。

始终以来，银行通过"高息高返"时势与经销商绑定。在这一时势下，银行向经销商支付 10%～15% 佣金来劝诱其向客户推选自家车贷产物，经销商则用返佣补贴车价。但履行中，部分经销商会讹诈可提前还款的王法 ， 向客户推选"长贷短还"的决策，一定进度上影响了银行的利润空间。

值得防卫的是，监管层已运转脱手整顿。2024 年运转，多地金融监管部门明确回绝"贷款利率与经销商返佣挂钩"的不刚直竞争。业内东谈主士觉得，这次银行策略收紧，既是应付监管条件，更是对自己"高返佣后遗症"的援助。

近日，记者从业内获悉，浙江地区多家银行对车贷提前还款策略进行了疏浚，延迟客户提前还款减免背约金的最低还款年限。5 年期满 2 年改为满 3 年，未达到最低期限提前还款将收取相应比例背约金。

农业银行杭州某支行责任主谈主员向记者走漏，自 4 月 15 日起，该行车贷提前还款减免背约金的最低还款年限已有所上调。此前 5 年期车贷在满 2 年后提前还款可免背约金，当今则疏浚为需满 3 年；此前 3 年期贷款满 1.5 年后提前还款可豁免背约金，当今则疏浚为需满 2 年。不外，该责任主谈主员示意，这次疏浚不触及背约金比例。

工行的情况也肖似。记者从工商银行杭州某支行责任主谈主员处了解到，该行也将 5 年期车贷提前还款减免背约金的最低还款年限疏浚至 3 年。此外，还针对背约金进行细化。客户贷满 3 年可撤职提前还款背约金。1 年内提前还款的背约金比例是 8%，1 年至 2 年内提前还款背约金比例是 5%老色哥首发，2 年至 3 年内提前还款背约金比例是 3%。

记者从多位业内东谈主士处获悉，咫尺除农业银行、工商银行外，浙江地区的多家银行也在里面评估车贷还款期限疏浚可行性，但暂时还未落地。

也有部分区域此前已资历过一轮疏浚。江西、深圳部分银行责任主谈主员告诉记者，3 月底刚将免背约金期限从"贷 5 满 1 "疏浚为"贷 5 满 2 "。

"此前在开门红阶段，处所银作为了冲功绩主张，缩小了提前还款减免背约金的还款年限，那时这一期限可作念到 1 年。"江西某股份行网点责任主谈主员告诉记者，开门红阶段禁止后，已从头疏浚回"贷 5 满 2 "。

反击"长贷短还"

银行疏浚提前还贷免背约金期限的背后，是对"高息高返"时势下"长贷短还"乱象的反击。

"高息高返"是汽车金融阛阓中始终存在的"潜王法"。在这一时势下，买卖银行会与汽车经销商相助拓展业务，银行通过向经销商支付高额返佣来劝诱其向客户推选自家车贷产物，汽车经销商则不错从银行得到高额返点，用于补贴车价、增多汽车销量。

福建一位旧年底购入油车的车主王先生告诉记者，我方蓝本想象全款提车，但门店销售东谈主员以优惠力度大、分期总价更低廉、可提前还款等原理劝服他分期付款。那时全款提车需要 20 万元，但办分期且在 2 年后提前还款，本金加上利息只需要 19.6 万元。

这种"银行让利—经销商引流"的时势看似双赢，但跟着阛阓竞争尖锐化，游戏王法逐渐失控。部分经销商运转讹诈银行一次性返佣、提前还款策略履行"长贷短还"。

福建别称汽车经销商销售向记者先容了一款"五年期两期免息"决策。假定贷款 20 万元，年化利率 4.6%，每月还款本金 3333 元，利息 766 元，月供 4099 元。在银行放款后，汽车经销商会一次性返还两年的利息 1.83 万元给客户。两年后客户自行结清贷款，无任何充足用度。

别称业内东谈主士告诉记者，上述这种作为，本色上是经销商讹诈银行的高额佣金来补贴车价、支付利息或背约老本。若耗尽者遴荐贷款购车，经销商可得到贷款额 10% 至 15% 的佣金，是以经销商舒畅给分期客户更低的车价报价。

广东别称国有银行东谈主士告诉记者，其处所银行之前都作念过里面核算，佣金不详与两年利息执平，提前两年结清一般不会导致耗费。同期，也有许多客户不会遴荐 2 年内随即结清，因此还能带来一些利息收益。更清贫的是，这种操作还能霸占阛阓份额、提高业务量，同期带动银行卡披发、第三方绑卡等 KPI 主张增长。

连年来房地产行业执续低迷，多量银行资金急需寻求出口，汽车金融管事已成为不少银行的破局点。

2024 年，多家银行开足马力，发力汽车金融管事。

从财报、公开贵府中亦可窥豹一斑。多家银行的汽车贷款正在高速增始终。2024 年末，祯祥银行汽车金融贷款余额 2937.95 亿元，全年个东谈主新动力汽车贷款新披发 637.68 亿元，同比增长 73.3%。中信银行 2024 年披发新动力汽车贷款 156 亿元。交通银行 2024 年末，境内银行机构信用卡贷款余额达到 5384.04 亿元，较上年末增幅 9.94%。其中，汽车分期余额较上年末增多 674.16 亿元，增幅 240.10%。

但阛阓占有率提高的同期，风险增长、利润空间收窄等问题也正在链接突显。

一方面，经销商指令"长贷短还"一定进度上会影响银行的利润空间。银行息差已至历史低位。财报自大，2024 年，国有大行中，除邮储银行净息差为 1.87% 外，其余五大行净息差已一皆低于 1.5%。其中，农业银行、工商银行、交通银行、成立银行、中国银行的净息差分离为 1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.40%，分离下跌 18BP、19BP、1BP、19BP、19BP。

上述国有银行东谈主士先容，部分银行相对激进，考虑到两年后能提前还款客户的比例常常不及 90%，将盈亏均衡线配置更高，"内卷"更高的佣金斥地阛阓。在这一情况下，淌若经销商大都量诱导客户背约提前还款，则确乎可能出现一定耗费，导致息差空间进一步缩窄。

另一方面，银行在汽车金融限制的投诉也在激增。在第三方投诉平台上，近期多名车主投诉称，经销商销售高兴可提前还款，但在到期后银行方却并不认同销售高兴的提前还款期限。

别称车主告诉记者，我方在旧年 10 月通过某股份行办理 12 万元的汽车分期贷款，仍是平方还款 5 期，但肯求提前还款时，银行条件补还购车经销商提供的 1.6 万元优惠款，不然不予办理。

事实上，此前监管已运转介入。旧年以来，多地金融监管部门密集出台措施，明确回绝"贷款利率与经销商返佣挂钩"的不刚直竞争。

国度金融监督科罚总局重庆监管局本年 1 月发布的《对于进一步措施汽车金融业务促进汽车耗尽阛阓沉隆重康发展的见告》淡薄，关系金融机构要严格恪守行业自律条件，不得以高额返佣等不刚直竞争妙技霸占阛阓份额，确实通过升迁自己管事质地来增强阛阓竞争力。

旧年 11 月，上海发布的《推进本市汽车金融业务执续健康发展的倡议书》淡薄，严格汽车金融产物订价，对客利率应相宜法律礼貌及关系科罚办法章程，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向耗尽者转嫁野心老本，切实爱戴耗尽者权力。

（实习生蒋习对本文亦有孝敬）

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